Jak zbudować zdolność kredytową pod kredyt hipoteczny?
Rynek mieszkaniowy w Polsce już od kilku lat przeżywa rozkwit. Ogromny wpływ na tę sytuację miał program „Mieszkanie dla młodych”, ale również coraz większe zainteresowanie inwestowaniem w nieruchomości przez obcokrajowców. Wszystkie te czynniki sprawiają, że kupowanie mieszkań stało się tak popularne. I chociaż nadal większość mieszkań kupuje się za gotówkę, jednak część nabywców decyduje się kredyt hipoteczny, który budzi obawy. Czy słusznie? Jak być wiarygodnym w oczach banku? Jak zbudować zdolność kredytową jak najwcześniej?
Czy diabeł taki straszny?
Zwiększenie wysokości wkładu własnego do 20 proc. od stycznia 2017 roku zelektryzowało osoby, które planowały zakup mieszkania. Niech za przykład posłuży nam stolica. Biorąc pod uwagę średnie ceny, za mieszkanie dwupokojowe o powierzchni około 40 mkw. w Warszawie trzeba będzie zapłacić ponad 300 tys. zł. Wkład własny zatem wyniesie aż ponad 60 tysięcy. Pomoc finansowa bliskich, cierpliwe zbieranie funduszy przez kilka lat, sprzedaż ziemi czy innych kosztowności – wyjść z tej sytuacji jest wiele. Chociaż wydaje się to marnym pocieszeniem dla osób nastawionych na szybką inwestycję, istnieją rozwiązania tego problemu.
Należy pamiętać, że jednym z założeń rządowego programu „Mieszkanie dla młodych” było właśnie dofinansowanie wkładu własnego, a pomoc wynosiła od 10 do 30 proc. w zależności od sytuacji, w jakiej znajdował się kredytobiorca. Program miał być jednak realizowany w latach 2014-2018, co oznacza wygaszanie dopłat. Ci, którzy nie zdążyli skorzystać, mogą jeszcze wyjść z tej sytuacji. Zostaje druga propozycja rządu, czyli „Mieszkanie Plus” – tutaj jednak założenia są nieco inne.
Pomoc opiera się na tanim najmie, a gdy beneficjent zechce nabyć nieruchomość na własność, będzie płacił wyższy czynsz, dzięki czemu za 25-30 lat zostanie właścicielem mieszkania. Z programu skorzystają najbardziej potrzebujący, podczas gdy inni muszą posiłkować się kredytami hipotecznymi. Demonizowane, wywołujące postrach wśród inwestujących, a jednak nieuniknione i często wcale nie takie straszne, jak o nich się mówi. Wystarczy przyjrzeć się swoim finansom, budując pozytywny obraz kredytobiorcy w oczach banku, co nie jest przecież wiedza tajemna.
Jak bank liczy zdolność kredytową?
Aby być wiarygodnym w oczach banku, należy przede wszystkim znać swoją sytuację i wiedzieć, na jakich zasadach obliczana jest zdolność do spłaty oraz raty. Jak zobaczyć, ile kosztować będzie taki kredyt hipoteczny? Kalkulator hipoteczny to jedna z opcji. Pozwala na szybki i prosty wgląd w sytuację, a do tego uświadamia klienta. Warto sprawdzić np. kalkulatory hipoteczne, ponieważ są łatwe w obsłudze i każdy może z nich skorzystać. Chociaż każdy bank ma swoje procedury, trzeba zaobserwować pewne prawidłowości, bo zazwyczaj i tak wszystkie placówki sprawdzają zdolność kredytową w podobny sposób. Co to w ogóle znaczy?
Zdolność kredytowa to możliwość spłaty zadłużenia wraz z odsetkami w ustalonym czasie. Innymi słowy, bank sprawdza, czy kredytobiorca będzie miała odpowiednie zasoby, aby uregulować kredyt w określonym przez umowę czasie.
Najważniejsze czynniki, które wpływają na zdolność kredytową:
- •wysokość zarobków,
- •karty kredytowe,
- •karty debetowe,
- •inne zobowiązania,
- •staż pracy,
- •forma umowy i czas jej trwania,
- •wysokość wkładu własnego.
Jak być atrakcyjnym kredytobiorcą dla banku?
Nie bierzemy tutaj pod uwagę przedstawicieli tzw. zawodów zaufania publicznego, które w niektórych bankach cieszą się nieco innymi warunkami. Pierwszą czynnością, którą wnioskujący o kredyt powinien uczynić, jest dokładne przyjrzenie się swoim aktywom i zobowiązaniom. Posiadanie tych drugich, wbrew pozorom, może wyjść klientowi na dobre, ponieważ wtedy figuruje w bazie Biura Informacji Kredytowej.
Zadaniem BIK-u jest m.in. gromadzenie informacji o klientach banku, zarówno pozytywnych, jak i negatywnych. Jeżeli bank zatem sprawdza wiarygodność wnioskującego o kredyt, otrzymuje informacje o spłatach rat, debetów, kart kredytowych, kredytów, pożyczek studenckich. Kiedy spłata jest regularna, klient tworzy pozytywny wizerunek jako kredytobiorcy. Jeżeli klient całe życie unikał kart debetowych, zakupów na raty, nie widnieje nim żadna informacja o nim, co może obniżyć ocenę punktową naszej zdolności kredytowej.
Warto więc kilka miesięcy lub nawet rok wcześniej pomyśleć o tym, budując swoją wiarygodność. Możesz zrobić to już na studiach, jeśli pracujesz (np. przez wzięcie pożyczki studenckiej w firmie, która współpracuje z BIK). Przeczytaj więcej o chwilówce tutaj: vivus.pl/moje-finanse/poradnik-pozyczkobiorcy/szybka-pozyczka-dla-studenta-kiedy-jak-i-od-kogo/.
Kupno choćby suszarki na raty i założenie karty kredytowej, wzięcie pożyczki dla studenta oraz szybkie jej spłacenie powinno dobrze wyglądać w oczach banku. Dobrym ruchem jest zamknięcie takich zobowiązań tuż przed wizytą u doradcy, ponieważ sam fakt posiadania np. kart kredytowych może obniżyć zdolność w momencie starania się o kredyt hipoteczny. Klient musi mieć historię, ale najlepiej już bez żadnych długów.
Co jeszcze pomoże w budowaniu wiarygodności?
Być może warto zastanowić się nad wzięcie wspólnego kredytu np. z małżonkiem. Wtedy bank ma większą pewność, że kredyt zostanie spłacony, nawet gdy jeden z kredytobiorców straci pracę. Kolejną rzeczą jest wyrażenie zgody na przetwarzanie danych o spłaconym kredycie. Jeżeli nie ma takiej zgody, klient, który regulował swoje długi w terminie, nie może się tym „pochwalić”, co przydaje się właśnie choćby w momencie, gdy potrzebne są pieniądze na zakup mieszkania. Oczywiście poręczenie kredytu innej osobie również ma negatywny wpływ na zdolność kredytową, więc trzeba unikać tej praktyki jak ognia.
Co z formą umowy, na podstawie której zatrudniony jest wnioskujący o kredyt? Chociaż umowa o pracę na czas nieokreślony jest nadal najbardziej preferowaną przez banki, nie oznacza to, że inne są z miejsca odrzucane. Nie bez znaczenia jest wysokość zarobków, a więc można w ten sposób nieco zrekompensować mniej korzystną umowę. Wszystko zależy od banku i indywidualnej oceny zdolności kredytowej, choć te porady z pewnością pomogą osiągnąć sukces w banku.
Źródła:
nbp.pl/publikacje/rynek_nieruchomosci/ceny_mieszkan_06_2017.pdf
bik.pl/poradnik-bik/jak-poprawic-swoja-zdolnosc-kredytowa
mieszkaniedlamlodych.com/porownanie-programow-mieszkanie-dla-mlodych-i-mieszkanie-plus-ktory-lepszy/
rodzina.gov.pl/mieszkanie/program-mieszkanie-dla-mlodych
mieszkanieplus.org.pl/
knf.gov.pl/?articleId=57549&p_id=18
prawo.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19971400939/U/D19970939Lj.pdf
Dodaj komentarz