Jak zarobić więcej na lokatach?

Każdy kto posiada oszczczędności, a z różnych powodów niekoniecznie chce inwestować je na giełdzie czy w fundusze inwestycyjne, szukając bezpiecznej alokacji pieniędzy zwrócić się może w kierunku tradycyjnych lokat terminowych. Ostatnimi czasy bardzo popularne stały się lokaty z kapitalizacją dzienną pozwalające na uniknięcie podatku od zysków kapitałowych. Z powodu krótkiego terminu kapitalizacji są one bardzo podatne na tzw. optymalizację, czyli taki dobór kwoty lokaty aby dawała, dzięki zaokrągleniu odsetek do pełnych groszy, więcej niż nominalne oprocentowanie netto (w niektórych przypadkach może to być nawet o 0,3%-0,5% więcej!) W poradzie opiszę jak wykorzystać ten fakt, aby wycisnąć z lokat maksymalną ilość odsetek:

oceń poradę (0):
- 1
- 2
- 3
- 4
- 5

• Kalkulator
• Kartka/notes i długopis

Znajdź lokatę z dzienną kapitalizacją odsetek (w przypadku kapitaliazcji miesięcznych i dłuższych opisywany zabieg nie jest wart przysłowiowej świeczki).

Policz ile odsetek dziennie daje minimalna kwota wpłacona na lokatę:
odsetki dzienne = minimalna kwota lokaty w zł * oprocentowanie / 365

Zwiększ kwotę lokaty tak, aby dzienne oprocentowanie przekraczało o odrobinę (np. 0,01 grosza) połowę grosza (np. 7,501 grosza). Po zaokrągleniu da to w tym przypadku 8 groszy dziennie. Można do tego wykorzystać poniższy wzór:

kwota lokaty = dzienna kapitalizacja * 365 / oprocentowanie
Gdzie „kwota lokaty” jest niewiadomą, a za „dzienna kapitalizację” wstawiamy kwotę otrzymywaną codziennie w złotych.

Dla oprocentowania 5% i dziennej kapitalizacji 7,501 grosza (oczywiście realnie dostaniemy 8) uzyskamy dla kwoty:
kwota lokaty = 0,07501 zł * 365 / 0,05
kwota lokaty = 547,57 zł

Aby policzyć oprocentowanie lokaty po optymalizacji korzystamy z poniższego wzoru:

oprocentowanie = (odsetki na dzień * 365) / kwota lokaty

Dla rozważanej w kroku 3. lokaty byłoby to:
oprocentowanie = (0,08zł * 365) / 547,57zł
oprocentowanie = 0,0533 = 5,33%

Zatem w tym przypadku uzyskamy dodatkowe 0,33%.

Pozostaje pytanie czy warto się męczyć i rachować procenciki dla takich kwot?

Uzyskany w ten sposób grosz dziennie wydaje się być kwotą niewielką, ale zawsze... miłą. W przypadku podzielenia jednej większej lokaty na zoptymalizowane zysk może być jeszcze większy. Ponadto, jeśli zajdzie nagła potrzeba pozyskania nieco gotówki to utraci się odsetki tylko z jednej lokaty, a nie wszystkie w przypadku założenia jednej "dużej". W końcu: grosz do grosza... :)