Jak optymalnie dobrać kapitał przy zakładaniu lokat i kont oszczędnościowych (optymalizacja lokat)?

Podczas zakładania lokaty czy wpłaty gotówki na konto oszczędnościowe większość z nas nie zastanawia się jak optymalnie wykorzystać kapitał, który przeznaczamy na ten cel i przelewa całość np. na jedną lokatę. Problem w tym, że nie zawsze cały ten kapitał będzie pracować na nasze odsetki. Spora część populacji nie zdaje sobie sprawy, że lokaty i konta oszczędnościowe z kapitalizacją dzienną można zoptymalizować w taki sposób aby oprocentowanie oferowane przez bank w wysokości 4% dawało odsetki w wysokości 4,1% czy 4,5% a nawet 8%! Poniżej pokazuję jak wycisnąć każdy grosz z takich produktów finansowych.

1

W pierwszej kolejności wyszukaj banki oferujące lokaty lub konta oszczędnościowe z kapitalizacją dzienną np.:
- mBank – mLOKATA jednodniowa, oprocentowanie 3,5% (kwota optymalna 1095,00 PLN oprocentowanie do uzyskania 3,67%)
- Open Finance – Lokata optymalna 12 m-cy, oprocentowanie 5,25% (kwota optymalna 521,43 PLN, oprocentowanie do uzyskania 5,6%)
- Eurobank – konto oszczędnościowe 4,05% (kwota optymalna 45,07 PLN, oprocentowanie do uzyskania 8,1%)
- Meritum Bank – konto oszczędnościowe 4,5% (kwota optymalna 1013,89 PLN, oprocentowanie do uzyskania 4,68%)

Każdy bank narzuca dodatkowe warunki dlatego każdą ofertę trzeba z osobna przeanalizować.


2

Optymalizacja lokat opiera się na dwóch filarach:

ZAOKRĄGLENIE ODSETEK - jeżeli odsetki wyniosą 0,49 grosza bank w takim przypadku nie wypłaci nam nic, natomiast jeżeli odsetki wzrosną już do 0,50 grosza bank będzie zobowiązany zaokrąglić tą kwotę i wypłacić nam 1 grosz zysku.

Przykład
Na celownik bierzemy EUROBANK i otwieramy dwa konta oszczędnościowe. Dokonujemy wpłat odpowiednio w kwotach 45,06 PLN oraz 45,07 PLN. Oprocentowanie wynosi 4,05% i obowiązuje kapitalizacja dzienna.

Wykorzystując wzór na odsetki: kapitał * oprocentowanie / 365 dni otrzymujemy odpowiednio:
1) 45,06 PLN * 4,05% / 365 dni = 0,0049998 PLN = 0,00 zysku
2) 45,07 PLN * 4,05% / 365 dni = 0,0050009 PLN = 0,01 zysku


3

ODPOWIEDNIA KWOTA - jak widzimy na załączonym obrazku dla oprocentowania 4,05% są pewne przedziały kwot które nie dają dodatkowego zysku i tak stawki:
- 45,07 PLN - daje dziennie 0,01 PLN zysku
- 135,19 PLN – daje dziennie 0,02 PLN zysku (kwota od 45,08 do 135,18 nie daje dodatkowych zysków)
- 225,31 PLN – daje dziennie 0,03 PLN zysku (kwota od 135,20 do 315,43 nie daje dodatkowych zysków)
- 315,44 PLN – daje dziennie 0,04 PLN zysku (kwota od 225,32 do 405,55 nie daje dodatkowych zysków)
- 405,56 PLN – daje dziennie 0,05 PLN zysku itd.

Podsumowując, po co wpłacać na konto oszczędnościowe 300 PLN skoro wpłata 225,31 PLN da nam taki sam zysk (0,03 PLN dziennie w obu przypadkach)! Pozostałą kwotę 74,69 PLN możemy wykorzystać na inne cele (np. przeznaczyć kwotę 45,07 PLN na założenie kolejnego konta które da nam dodatkowy zysk w wysokości 0,01 PLN).


4

Jak to szybko policzyć?
Oczywiście możemy skorzystać ze standardowego kalkulatora, ale cała operacja zajmie sporo czasu. Proponuję skorzystać z Excela i stworzyć taki arkusz, który po wpisaniu oprocentowania sam wskaże optymalne stawki, bądź skorzystać z gotowego arkusza który można znaleźć np. tutaj: http://naukaexcel.blogspot.com/2010/06/optymalizacja-lokat-wydanie-drugie.html


Przeczytaj teraz:

  1. Autor Zaradni.pl

Dodaj komentarz

  1. Zaloguj się:
  1. 31.07.2010

Komentarze

Ciekawa optymalizacja.

Ostatnio zmieniony: 2011-09-29 11:43:45

Genialna porada! Napewno skorzystam przed tworzeniem kont oszczędnościowych!

Ostatnio zmieniony: 2011-07-28 15:33:19

Warta uwagi porada.

Ostatnio zmieniony: 2011-03-03 22:02:07

przy lokatach jeżeli nie jest to lokata z dzienną kapitalizacja trzeba też uwzględnić podatek dochodowy, który zaokrąglany jest zawsze do pełnej liczby...

Ostatnio zmieniony: 2011-01-13 14:58:56

Excel może dużo skrócić mozolne liczenie:).

Ostatnio zmieniony: 2011-01-11 17:43:05

Bardzo przydatna informacja, na pewno wykorzystam przy zakładaniu lokaty!

Ostatnio zmieniony: 2011-01-09 15:08:11

Szkoda, że ten arkusz nie podaje najlepszego rozwiązania dla danej kwoty tylko dzieli równo...

Warto jeszcze pomyśleć nad jedną rzeczą. Każdy z nas ma przecież rachunki do płacenia. Termin większości z nich wypada koło 20-go każdego miesiąca, Czyli mamy ok. 19 dni aby kwotą, którą mamy przeznaczyć na opłaty, wspomóc "skromny" budżet inwestycyjny i "urwać" jeszcze parę groszy. Co prawda w eurobanku konto "zwykłe" jest oprocentowane na 3,5% ale zawsze jakieś grosze się urwie :).

Ostatnio zmieniony: 2010-12-18 17:49:54

Genialne!

Ostatnio zmieniony: 2010-10-25 20:11:20

kreatywność godna pochwały

Ostatnio zmieniony: 2010-08-07 14:53:13